来源：视野新世纪
作者：视野新世纪
现在不管是富人还是穷人，都愿意把钱存在银行里面。穷人把钱存在银行里面是觉得银行更安全，还有一些被动利息收入也不错，存上一笔钱可以应对不时之需。而富人在银行里面存钱，既有资产多元化配置的需求，也有在银行存上一笔钱后，跟银行搞好关系，以后有困难向银行申请贷款就会容易得多。
而作为银行方面，为了吸引更多的储户存款流进来，就想出创新型存款品种来，比如靠档计息、结构性存款、大额存单等。也受到了广大储户的一致好评，大量资金流入银行成为了储蓄存款。不过，去年11月份，工、农、中、建、交，外加邮储银行（601658）等6大行一锤定音，喊停了“靠档计息”这款存款业务。
所谓靠档计息，就是你把一笔钱存入银行，如果约定是5年期限，结果存了2年左右就要提取现金。在这种情况下，如果按活期利息计算，储户的利益就会受损，因为把储户2年期的存款利息全都算成是活期利率，储户肯定是无法接受的。但是，如果按“靠档计息”的话，储户的钱已经存了2年，但不到5年期的，就可以按2年期的利息进行计算利息，那储户的利益将会得到最好的保障。
与此同时，有很多媒体报道，央行除了叫停了靠档计息之外，还把大额存单的高利率也给叫停了。现在大额存单三年期的利率基本上都在4％以下，最高也不过是3.98％。如今各家银行的大额存款利率这与之前民营银行、中小银行的三年期大额存单利率动辄4.7％以上，已经降低了不少。大额存单的高息已经取消。
除了靠档计息、大额存单的高息被“喊停”外，还有结构性存款也被逐步清理出市场，估计今年也难觅新产品上市。所谓的结构性存款，就是银行拿储户的部分存款投资外汇、黄金、石油等，如果投资成功，那储户可以获得高额的投资回报，但是如果投资失败了，投资者可能会损失利息，但却还能保证本金不失。现在结构性存款，也基本被清理出局。
可能很多人感到奇怪，央行为何要取消靠档计息、大额存单的高息、结构性存款呢？这主要有以下几个原因：第一，各银行把创新性存款的利率上调了，实体经济的融资成本也会相应上升。实体经济的融资成本上升了，不利于国内经济的恢复性增长。为了保护实体经济的利益，银行存款的利率不能涨得太高。
第二，像靠档计息、大额存单的高息等都是把银行的融资成本抬上去了，都把利息抬高，这样银行的存贷利差就会缩小，最终会影响到银行的业绩。所以，为了保护银行的利益，一些创新型存款利息被叫停。
第三，各银行为了争夺储户资源，都要相继高息揽储，这样会扰乱存款市场的金融秩序，不利于存款市场的健康发展。
从目前看来，靠档计息、大额存单的高息都被监管部门喊停了，各银行也都开始遵照执行。而像结构性存款，虽然也没有明令禁止。但是很多银行表示，把原有的一些业务清理掉之后，也不再推出新的结构性存款了。未来银行创新性储蓄业务有可能被全面喊停。未来储户要想获得4％以上的利息的难度会很大，储户应该要有一个心理准备。
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